Хотя словосочетания «запрет наличных денег » или «отмена наличных денег » ещё не на слуху, использование «налички» постепенно – и что самое главное, скрытно для обычных граждан – ограничивается. Так, в различных странах еврозоны платежи, превышающие 500 евро или 1’000 евро, уже не могут осуществляться наличными. Поразительна смена парадигмы: хотя монеты и банкноты – это единственное средство платежа, установленное законом, многие магазины, бензозаправки и т.п. просто отказываются принимать купюры большого достоинства.
Каждому швейцарцу известна поговорка: наличные деньги - залог свободы. Графика: business-swiss.ch
В Дании правительство планирует пойти ещё дальше и выпустить закон, согласно которому рестораны, заправочные станции и маленькие магазины больше не обязаны принимать наличные деньги. Это фактически означает начало официальной обязанности иметь банковский счёт.
7 причин, почему запрет наличных денег вреден
Что же на сегодняшний день говорит в пользу практичности использования монет и денежных купюр?
1. Наличные деньги - защита частной финансовой сферы
Чтобы ни один доллар или евро не прошел мимо налоговых органов, во многих странах была отменена банковская тайна. Подобное политическое решение в Германии «исчерпывающе» прокомментировал министр финансов г-н Шойблер, который уверен – «банковская тайна изжила себя» в мире современных технологий и онлайн банкинга. Глава отдела налоговой политики Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) увидел отмене банковской тайны возможность наконец-то покончить с такими налоговыми оазисами, как например, в случае с «Панамскими документами » и «Багамской утечкой ».
В настоящее время сбережения в евро являются бесприбыльными. Если запрет наличных денег вступит в силу, банки смогут без опасения оттока вкладов переносить негативные проценты на вкладчиков.
Однако, что будет, если коммерческие банки будут применять негативные проценты на обычные депозиты частных хозяйств? В таком сценарии последние смогли бы избежать отчуждения средств в виде негативных процентов, просто забрав деньги из банка и храня их дома либо в другом месте. Иными словами, частным домохозяйствам не пришлось бы «платить налог на сбережения». Если же будет действовать запрет наличных денег, этот путь бегства для граждан будет закрыт.
Примечательно, что из-за текущих негативных процентов сбережения в евро уже не приносят никакой прибыли .
3. Наличные деньги - защита от рисков банкротства банков
Если гражданин вносит деньги на счет коммерческого банка, то он теряет право собственности на свои деньги и взамен приобретает обязательственное право требовать возврата той же суммы. Фундаментальную разницу между правом собственности и обязательственным правом требования понимают, к сожалению, лишь юристы.
И именно из-за преобразования первого типа права во второй вверенные банку деньги подвергаются определенному риску. Причина проста: банк может обанкротится, подобно хорошо известным инцидентам с британским банком Northern Rock или банкам в Исландии и на Кипре . В конкурсную массу попадают все средства на депозитах; при этом, лишь в крайне редких случаях её хватает на всех кредиторов банка.
В большинстве стран гарантии предоставляются только на вклады до определенной суммы, например до 100’000 евро. Таким образом, наличные деньги надежнее, чем деньги, размещённые на счете в коммерческом банке. Соответственно, запрет наличных денег мог бы привести к тотальной зависимости от благонадёжности коммерческих банков.
4. Наличные деньги - защита меньшинства
Даже в наше время многие не имеют счета в банке. Часто это касается меньшинства населения. Особо затронуты люди с недостаточной платежеспособностью или без постоянного места жительства. Таким образом, если запрет наличных денег вступил бы в силу, возникла бы потребность введения права на владение банковским счетом. Иначе целые группы населения окажутся отрезанными от платежного оборота.
5. Наличные деньги - защита от избыточного потребления
Наличные деньги помогают людям держать под контролем собственные потребительские желания. Многие граждане, в основном пожилого возраста, все ещё имеют привычку снимать в начале месяца определенные суммы со счета и расплачиваться наличными. В таком случае очень легко узнать, сколько денег осталось: достаточно заглянуть в кошелёк. Не секрет, что именно данный подход - как бы старомодно он не выглядел - помогает контролировать расходы.
Кредитные карты - лучший способ потерять контроль над финансами. Графика: Lоtus Heаd, CC BY-SA 3.0
При осуществлении электронного платежа подобный контроль теряется: подавляющее большинство просто забывает, сколько уже было потрачено. Подобная забывчивость подбивает на соблаз совершить ещё одну покупку. В наше время многие с трудом держат под контролем свои электронные расходы или уже имеют большие долги. Соответственно, запрет наличных денег только усугубил бы эту проблему.
6. Наличные деньги - дешевле и удобнее
Более 50 процентов жителей Великобритании предпочитают рассчитываться бумажными деньгами, а в Германии – и то все 80 процентов граждан. Аналогичная показателю из северной соседки - цифра любителей налички в Швейцарии. Главное удобство наличных денег заключается в очевидном факте: для проведения операции не требуется никакой помощи от третьей стороны; достаточно лишь передать деньги из рук в руки. При этом купюры и монеты выручат Вас даже в отдалённых от сети местностях или при сбоях в соединениях.
Кроме того, за то, что Вы держите у себя в кошельке наличные деньги, Вам не надо никому платить. А за счёт в банке Вас регулярно просят заплатить различного рода комиссии и сборы.
Запрет наличных денег способен лишить нас как удобства, так и возможности сэкономить на содержании банковского счёта.
7. Наличные деньги - защита от мошенничества
Поразительно, но расчеты наличными всё чаще оказываются безопаснее, чем электронные платежи, которым угрожают скимминг, фишинг и мошенничества с кредитными картами. Согласно данным Немецкого федерального банка сумма убытков, связанных с фальшивыми наличными деньгами, в Германии за прошлый год составила 3,3 млн. евро. Но это лишь капля в море по сравнению с убытками, нанесенными путем мошенничества с картами.
Что противопоставить запрету наличных денег?
Как это часто практикуется правительствами многих стран, для того, чтобы ввести различные запреты и ограничения, разыгрываются целые кампании в СМИ и политике: перед лозунгами борьбы с терроризмом, внутренним и внешним врагом и т.п. население становится более сговорчивым с тем, чтобы власти ещё больше урезали его свободу.
Наглядным примером служит политическая кампания в еврозоне по борьбе с финансированием терроризма и отмыванием средств. Так, ЕЦБ принял решение упразднить самую крупную банкноту 500 евро , чтобы якобы перекрыть финансовый поток международных «грязных денег». Своё решение монетарные власти также подкрепили тем, что данная купюра всё равно составляет лишь 3 процента от общего количества купюр в обращении, но является главным «орудием» фальшивомонетчиков.
Текущий глава ЕЦБ Марио Драги никогда не признается, что его конечный план - запрет наличных денег. Графика: WEF
В данной связи, чтобы запрет наличных денег однажды не стал для Вас неожиданной реальностью со всеми вытекающими из этого негативными последствиями, принимать меры следует уже сейчас:
- Относитесь со здоровым скепсисом к тому, что преподносят Вам государственные СМИ, которые по определению не бывают независимыми, поскольку существуют только потому, что это выгодно властям. Не секрет, что даже в Швейцарии государственное телевидение и радио является орудием пропаганды взглядов, угодных текущему политическому руководству.
- Отнеситесь серьёзно к тому факту, что, если сейчас ничего не предпринимать, однажды запрет наличных денег станет действительностью. После его введения будет уже поздно.
- Попытайтесь сократить Вашу зависимость от банков : старайтесь не брать деньги в кредит; также уменьшите количество кредитных карт до одной-двух (кстати, именно не более двух кредиток имеют миллиардеры : берите с них пример!). Часть своих активов держите в наличной форме. Проводите как можно больше платежей наличным способом.
В России предложили ограничить хождение наличных денег. Депутат Госдумы от «Справедливой России» Олег Пахолков предложил ввести ограничения на использование наличных денег для госслужащих. С соответствующим письмом Пахолков обратился к премьер-министру РФ Дмитрию Медведеву.
«Прошу вас дать поручение профильным службам и ведомствам внести соответствующие рекомендации в должностные регламенты для лиц, занимающих должности в органах исполнительной, законодательной и судебной власти на федеральном и региональном уровнях, о запрете использования и хранения наличных средств», - говорится в обращении Пахолкова.
Депутат объясняет: на «сегодняшний день наиболее распространенными формами проявления коррупции являются взяточничество, подкуп государственных деятелей, чиновничества, незаконный протекционизм»; на наличных деньгах держится вся серая экономика, из-за которой бюджет недополучает налоги.
«Я вижу один единственный способ победить взяточничество - полностью запретить должностным лицам пользоваться наличными деньгами - при современных технологиях безналичный расчет банковскими картами не представляет проблем», - пишет парламентарий.
В президентском Совете по правам человека идею поддержали, хотя и признали, что она ограничивает конституционные права граждан. Член СПЧ Кирилл Кабанов заявил, что запрет должен касаться всех россиян, а не только отдельных категорий госслужащих. «Глобальная идея, что нужно ограничивать в России хождение наличных, конечно, правильная», - сказал Кабанов. Этот процесс может помочь в борьбе с коррупцией и «серыми» деньгами, добавил член СПЧ.
«Если мы говорим, что мы уменьшаем рынок наличных, конечно, это поможет: система контроля улучшается и возможности системы контроля улучшаются, но если мы говорим, что каким-то определенным группам, - это работать не будет», - убежден Кабанов.
Ранее об ограничении наличных платежей задумались власти Евросоюза. Минфин ФРГ предложил установить порог в 5 тысяч евро, выше которого все операции должны проходить в безналичной форме.
Совет министров экономики и финансов стран Евросоюза (Экофин) в рамках усиления борьбы с финансированием терроризма попросил Еврокомиссию изучить необходимость введения таких ограничений. ЕК подготовит ответ к 1 мая.
Центр бизнеса и управления Mossavar-Rahmani при Гарвардском университете предлагает другой вариант борьбы с теневыми платежами: вывод из обращения крупных банкнот. В опубликованном в феврале докладе центра говорится, что купюры в 100 долларов и 500 евро являются основным платежным средством в нелегальных операциях по всему миру. В криминальных кругах они получили название «бенладенки», т.к. позволяет перевозить в одном чемодане весом около 10 кг до 5 млн евро. При этом больше трети всех таких купюр, выпущенных с 2002 по 2009 год, осело в России.
По данным ЦБ, которые привел в среду первый зампред Сергей Швецов, в 2015 году рынок безналичных платежей в России удвоился - примерно до 58 трлн рублей. По его словам, чтобы повысить доступность безналичной оплаты, нужно «оторвать финансовый рынок от территории, поднять его вверх, сделать его единым, чтобы он жил в электронном виде, жил в интернете, жил в соцсетях».
"Он же сказал им в ответ: вечером вы говорите: будет вёдро, потому что небо красно; и поутру: сегодня ненастье, потому что небо багрово. Лицемеры! различать лице неба вы умеете, а знамений времен не можете." (Мф.16:2-3). "И он сделает то, что всем, малым и великим, богатым и нищим, свободным и рабам, положено будет начертание на правую руку их или на чело их, и что никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание, или имя зверя, или число имени его." (Откр.13:16-17)
Через несколько лет (а может и раньше) у нас в кошельке может не остаться наличных денег. Все заменят банковские карты. Впрочем, не важно, будут они кредитные или депозитные. Итог один и тот же: «наличка» уйдет в прошлое.
Одни скажут, что это «в принципе хорошо», есть положительный опыт за границей и его надо перенять. Но там переходили в безнал не по велению сверху, а потому что так было удобно. В России же делается все наоборот.
Вопросов нет, кому-то действительно удобнее пользоваться карточкой. Пришел в магазин, ввел пик-код и ушел в полными сумками. Или торговля через интернет-магазины. По-другому просто никак.
Зов сверху
Законодатели уже не первый год говорят о том, что оборот наличных денег в России следует сократить. По большому счету, на этом ограничении настаивает и Всемирный банк в США, Бельгии и других странах. Но мы всё не ограничиваем.
Сейчас в нашей стране по наличным расчётам проходит порядка 25% всех покупок, тогда как в развитых странах этот показатель составляет всего 7%.
Безналичные расчеты позволят государству четко контролировать денежные потоки и теневую экономику. Например, человек пришел с «наличкой» и никто не узнает, купил он четыре Мерседеса или нет. А если покупка прошла по банковской карте, то компетентные органы сразу смогут посмотреть. Соответственно, будет пополняться и бюджет, а правоохранительные органы более эффективно смогут бороться с коррупцией, наркоторговлей, проституцией и другими больными темами.
«Я не думаю, что должно быть какое-то ограничение на честно заработанные деньги, а искать источники воровства нужно тогда, когда оно происходит и доказывать это. Я не думаю, что в России эта мера выявит коррупционеров или тех, кто не платит налоги. Скорее всего, в этом заложен тайный смысл контроля за людьми, - говорит Василий Зонов, генеральный директор компании «Ключ здоровья». - У нас традиционно превалируют наличные расчеты. За границей же товары и услуги в основном оплачивают по карточкам. Но делалось это не в принудительном порядке, а лишь из-за того, что людям хранить деньги таким образом было более удобно и безопасно».
«Преимущество для государства в том, что снизится и процент теневой экономики, так как смогут отслеживать доходы и расходы юридических и физических лиц. Следовательно, повысится налогооблагаемая база, соответственно, пополнится бюджет, увеличатся запасы золота, драгоценных металлов. К тому же взыскания по долговым обязательствам пойдут проще, чем есть на самом деле. Другими словами, люди просто не смогут снять деньги со счета, потому что он будет заморожен. Это законный отъём денег у населения. Все попадают под тотальные контроль. Ведь сейчас в любой организации люди могут получить черную зарплату, нелегальную премию за что-то и по большому счету им это никто не запрещает, - говорит Дмитрий Гвоздев, директор долгового антиколлекторского агентства «Кредитор». - Но полностью отменить наличные деньги в России нереально, да и нельзя. Их нужно оставить на уровне 7-8%».
«Это выгодно государству. Есть задание: убрать из оборота наличные деньги и перевести в безнал, на пластиковые карты. Любыми способами, всё, что угодно: установят контрольно-кассовую технику на банковские терминалы, потом начнутся запреты на определенные операции за наличные и так далее, - уверен Денис Абрамов, директор компании «Клондайк».
Кстати, уже сейчас в Минфине разрабатывают законопроект, который ограничит покупки за наличные деньги. Окончательной редакции нет, но Антон Силуанов, глава Минфина говорил о том, что товары стоимостью больше 600 тысяч рублей приобрести можно будет только по безналичному расчёту.
Технический сбой
По данным Банка России, на начало 2012 года у жителей нашей страны на руках порядка 200 миллионов банковских карт. Другими словами, они есть у 68% населения. В 2011 году в среднем в расчете на одну карту было совершено около 20 операций со средним оборотом 8 тысяч рублей.
Как видно по статистике, банковские карты есть далеко не у всех. Но даже сейчас технические сбои в работе терминалов и банковских систем не редкость.
Например, только на днях держатели карт Сбербанка MasterCard в течение трех дней не могли по ним расплатиться в интернет-магазинах.
Дело в том, что система не смогла осуществлять рассылку одноразовых паролей в виде SMS-сообщений для подтверждения операций по карте. Из-за перегруженности сервера Сбербанка, помимо MasterCard и Maestro, фиксируются также единичные сбои при проведении интернет-операций по картам Visa. За последние две недели это уже второй сбой в системе интернет-банкинга Сбербанка. Стоит напомнить, что речь идет об одном из крупнейших банков нашей страны.
«Я был бы за безнал, если бы везде связь между магазином и банком работала быстро. Сейчас если сигнал проходит через телефонную линию, то приходится стоять и ждать, когда же деньги с карты спишут. А за границей это происходит быстро, потому что связь другого качества», - говорит Игорь Алексеев, директор компании «ФАС-консультант» .
А когда и если безнал ограничат, то каждый житель нашей страны будет обязан иметь банковскую карту.
Но страшно подумать: расчеты проводятся только по безналу, а система дала сбой, а возможно, прошли хакерские атаки... В этой ситуации пострадаем только мы с вами.
По двойному тарифу
Тем временем, на ограничении оборота наличных денег прилично заработают банки.
Во-первых, на сегодняшний день мы видим несовершенство платежных систем - банкоматов. У «Кольца Урала» всего три банкомата на весь город, у «Связьбанка» - 2, у «Сбербанка» - около 50. Если человек не сможет снять деньги по карте в своем банкомате, которого просто не окажется по близости, то пойдет к банкомату другого банка, где размер комиссии совершенно другой.
Во-вторых, у каждого в банке должен быть открыт счет, значит, увеличится в банках объем обслуживания счетов как физических лиц, так и юридических, а за обслуживание платят все.
«Есть еще интересный момент. Потом вы должны открыть карточный счет. То есть сначала с основного перевести средства на карточный, после этого можно снять деньги. Банковская комиссия будет двойная», - рассуждает Дмитрий Гвоздев.
Не нужно быть великим экономистом, чтобы понять: вырастет комиссия, соответственно, вырастут и цены на товары. А ко всему прочему, каждую торговую точку нужно будет оборудовать терминалом. Он сам стоит денег, также как и программное обеспечение, и обслуживание оборудования. Эти расходы, как водится, продавцы будут перекладывать на плечи (кошельки) покупателей.
"Я очень консервативный человек, мне уже много лет, я родился в то время, когда слово "электроника" было никому не известно. Поэтому я - за наличные деньги. Это я вам говорю как потребитель. Вот вам дали карту, вы пришли в срочный ремонт обуви сделать набойки, а там сидит частный предприниматель, у которого даже нет кассового аппарата. А в такси как вы будете расплачиваться? Просто представьте наши ежедневные расходы: такси, автобус, киоск и так далее", - прокомментировал Василий Хлимаков, директор Центра медицины "Верис" .
Впрочем, постепенно безналичные расчеты уже проникают в сферу обслуживания. Автобусы в Москве оборудуют терминалами, а в Кирове появилось такси, где расплатиться можно также по банковской карте.
Малый бизнес сегмента торговли может закрыться
Есть высокая доля вероятности, что закроются малые торговые предприятия. В основном речь идет о тех, кто торгует, например, одеждой из Турции.
Этот сегмент сейчас пользуется примерно одной и той же схемой. Мало кто декларирует денежные средства, которые вывозят за границу. Деньги они перевозят разными путями: под видом туристических услуг, заказов отелей и так далее, а через своих людей эти деньги снимают с карточки и покупают товар. Если наличных денег не будет, то не будет и этого сегмента рынка.
Государство разрабатывает сейчас интересную схему для магазинов. Продавцы обязуются установить необходимое оборудование, чтобы обслуживать покупателей по банковским картам, а взамен предпринимателям дают налоговые льготы по НДС.
Правда, есть одно большое «но». Небольшие магазины НДС и вовсе не платят, так как сейчас работают по «вменёнке». Так что льгота пригодится тем, у кого площади более 150 квадратных метров. Но в крупных супермаркетах уже давно и так можно оплатить покупки по безналичному расчету.
Серые схемы все равно останутся - можно ведь и новые придумать
Впрочем, вывод уже делать народу: как он будет обманывать государство, чтобы не пользоваться безналичными деньгами. Русский народ - ушлый, что-нибудь да придумают.
Зачастую, рассказывая об ограничении оборота наличных денег, в пример берут Америку. Что опыт там есть и он положительный. Но «серые» схемы ухода от налогообложения есть и там.
«По законодательству работать можно не больше 40 часов в неделю, за переработанное время сотруднику обязаны выплатить overtime. Еще будучи студенткой я ездила в Америку и работала в одной торговой фирме, где плату за эти 40 часов в неделю перечисляли на мой банковский счет, а остальное - выдавали в конвертах. В среднем, рабочее время в неделю у меня выходило по 78 часов. Так что серые схемы там давно придуманы и действуют», - рассказывает одна из кировчанок, участница международной студенческой программы обмена “Work&Travel”.
Назад в прошлое?
Людям всегда будут нужны деньги, чтобы расплачиваться. Другими словами, будет черный нал. Если для этого не будет наличных, то в качестве денег легко можно использовать ценные бумаги, драгоценные металлы и так далее. Многие уже шутят, что деньги вернутся к тому виду, как они выглядели в ХVI веке.
То есть, если человек не сможет по закону получить черный нал, то сможет получить его в виде какого-либо товара, наподобие золота, серебра или ценных бумаг.
Вырастет спрос на ценные бумаги и драгоценные металлы, значит, они будут стоить дороже. Это закон экономики, от него никуда не уйдешь.
Есть и еще одна закономерность: чем больше спрос на товар, тем больше его подделывают. По мнению специалистов, может значительно повыситься доля экономических преступлений в плане мошенничества. Будут появляться «левые» карточки, «левые» векселя, некачественное золото и так далее.
Кто пострадает от ограничения оборота наличных денег?
По мнению экспертов, госслужащим нечего волноваться из-за ограничения оборота бумажных денег. Но этого же нельзя сказать о тех, кто работает в коммерческих компаниях, особенно тех, где используются «серые» схемы. В «минусе» окажутся и пенсионеры. Ни для кого не секрет, что размер их пенсии и так невелик, а если банк с них будет брать двойную комиссию, то расходы бабушек и дедушек еще увеличатся.
Вопрос «Когда?» остаётся открытым
Одни говорят, что осталось недолго, другие предлагают плавный переход, который растянется на пару десятков лет, третьи и вовсе говорят, что никогда не удастся ограничить оборот наличных денег в России.
«Вопрос о национальной платежной системе сейчас рассматривается в Госдуме. Но это точно не предоставится возможным в России в ближайшие лет 10-15. Потому что многие города, не говоря уже о деревнях, не готовы к тому, чтобы использовать безналичные денежные расчеты. Представьте бабушку, которая в деревне придет в магазин с пластиковой карточкой - это нереально. Так что пусть борются с наличными, но вряд ли это к чему-то приведет, по крайней мере в ближайшем будущем», - считает Дмитрий Давыдов, директор компании «Софт-сервис».
Чтобы это дошло до деревень, там надо поднять уровень жизни населения. Там должен быть магазин с продуктами, где и можно установить платежную систему. Там должна стоять спутниковая антенна, которая проводит интернет, соответственно, какие-либо защитные локальные системы.
Для того, чтобы всё осуществилось, нужен переход постепенный. Нужно еще посмотреть по регионам: во всех ли населенных пунктах у нас есть связь, интернет? Что уж говорить, если Россия поставляет газ в Европу, а на территории страны, и в Кировской области, есть множество населенных пунктов, куда он не проведен. Как можно говорить о повсеместном безналичном расчете.
В принципе, идея со стороны государства хороша. Но она будет недостижима, потому что не подумают обо всех гражданах, а обо всех подумать нельзя. Всё равно останется кто-то недовольный.
Все активнее и активнее обсуждается на Западе тема отмены наличных денег. В уважаемом Financial Times на днях появилась статья про идеи Сильвио Гезелля - систему, при которой с наличных денег регулярно собирается налог.Как этот налог выглядит на практике? Например, так. У каждой бумажной купюры есть срок годности: один год. Раз в год вы должны прийти в банк и поставить на все ваши деньги печать, которая продлевает срок их годности еще на год. Само собой, процедура платная: скажем, 5% номинала.
Не хотите ставить печать на свои деньги? Вопросов нет: не ставьте. Но тогда после окончания срока годности они превратятся в тыкву и купить на них будет ничего нельзя.
Аналогичная система действовала какое-то время в древней Спарте: золото и серебро были под запретом, а для расчётов использовались исключительно железные деньги. Из-за этого скапливать богатства спартанцам было затруднительно: по тем же причинам, по которым сейчас сложно накопить монетами хотя бы один миллион рублей.
Вы скажете, что тут нет ничего страшного, что карточками платить даже удобнее?
Отчасти это так. Вот только ПОПС, политику отрицательных процентных ставок, тоже никто не отменял. И, следовательно, копить деньги на счету в банке тоже уже не получится: придётся жить в кредит. Квартиру в кредит, машину в кредит, лечение в кредит… всё в кредит, как это уже организовано в США, например. Вот только в США пока что возможно жить и без кредитов - пусть и собирая при этом косые взгляды удивлённых таким странным поведением знакомых. А когда как за хранение наличных, так и за хранение денег в банке будут собирать налог, копить их станет совсем уж тяжело.
Идём дальше. Наши китайские друзья запустили в тестирование очень любопытную схему: по этой схеме в кредитном рейтинге граждан учитывается их лояльность правительству. Лайкаешь оппозиционные сайты и поддерживаешь местную проамериканскую оппозицию? Забудь про кредиты. Ходишь как штык на патриотические митинги и подробно пишешь об этом в своём блоге? Получи кредит по льготной ставке.
Сложим два и два, чтобы представить себе в красках дивный новый мир. Гражданин рождается сразу с кредитом, который он должен выплатить роддому. Дальше на него вешаются кредиты за образование, потом всё остальное - от жилья до разрешения на ребёнка - гражданин тоже получает только в кредит. Избавиться от кредитов невозможно, все каналы накопления денег наглухо перекрыты государством. Ну а попытка возмутиться своим несчастным положением приводит к понижению кредитного рейтинга и банкротству - которое означает фактическое исключение из общества.
Вернёмся к Спарте, в которой доблестный Ликург ввёл в рамках борьбы с роскошью железные деньги. Мускулистые спартанцы, которые так доблестно защищают свою страну от злых персидских захватчиков, это, конечно, очень романтично… Вот только не стоит забывать, что в Спарте воинами были далеко не все: государство населяли ещё и илоты, которых количественно было гораздо больше, нежели спартанцев.
Илоты были рабами, прав у них не было никаких, при этом - как будто мало одного этого - спартанцы регулярно устраивали для устрашения илотов так называемые «криптии». Цитирую Плутарха:
Вот как происходили криптии. Время от времени власти отправляли бродить по окрестностям молодых людей, считавшихся наиболее сообразительными, снабдив их только короткими мечами и самым необходимым запасом продовольствия. Днем они отдыхали, прячась по укромным уголкам, а ночью, покинув свои убежища, умерщвляли всех илотов, каких захватывали на дорогах. Нередко они обходили и поля, убивая самых крепких и сильных илотов.
Сейчас, конечно, такое варварство уже невозможно. Однако ограничение хождения наличных денег и отрицательные проценты по банковским счетам приведут, вероятно, к полному разрушению средних пролётов социальных лестниц.
Проще говоря, общество будет жёстко разделено на два неравных класса: на правящий класс капиталистов и на подчинённый класс живущих в кредит бедняков. При этом перейти из класса бедняков в класс капиталистов будет практически невозможно, так как все способы накопления капитала будут перекрыты, граждане будут рождаться с кредитами - и с кредитами умирать.
Собственно, критики идей Сильвио Гезелля давно уже указывали на эту проблему: его система быстро обесценивающихся денег приводит к особенно быстрому расслоению общества. Однако ранее эта тема была интересна только профессиональным экономистам, так как ведущие капиталистические государства планеты много веков держали ставки по кредитам на относительно здоровом уровне в 2-8 процента годовых.
Радует меня во всём этом выглянувшем из сумрака сценарии одно. Конкретно Россия пока что держится достаточно твёрдо, и ни снижение ставок до нуля, ни, тем более, запрет наличных денег пока что в России всерьёз даже не обсуждается. Поэтому у меня есть надежда, что дикие эксперименты с налогом Сильвио Гезелля будут воплощены в жизнь в какой-нибудь другой стране - после чего мы, глядя на образовавшееся непотребство, наглядно уясним, что по этому пути нам двигаться не нужно.
Пятьдесят лет назад в лондонском районе Энфилд появился странный металлический ящик, похожий на помесь сейфа с кассовым аппаратом. Иногда к нему подходили люди с бумажными чеками, и аппарат выдавал им деньги. Это был первый в мире банкомат, который изобрел шотландец Джон Шепард-Баррон.
Выдать наличные и принять их у него на хранение — это была одна из ключевых задач банков на протяжении столетий. Банкомат здорово облегчил жизнь и банкирам, и клиентам. Но вряд ли он проживет еще полвека. Скорее всего, уже в ближайшие годы начнется повсеместный отказ от наличности.
Крестовый поход против кэша объявили многие видные экономисты. На недавнем форуме в Давосе нобелевский лауреат призвал к постепенному переходу на цифровые валюты. Бывший министр финансов США пишет статьи, в которых выступает за выведение из оборота купюр номиналом $100 и $50. пишет целую книгу «Проклятие наличных».
Скандинавские страны и Южная Корея планируют совсем отказаться от наличных денег в ближайшие 5-10 лет. По данным Bloomberg, в Швеции уже сейчас доля наличных составляет лишь 1,8% ВВП, а во многих магазинах можно расплатиться только банковской картой.
По мнению чиновников и экономистов (тут они проявляют удивительное единодушие), отказ от наличных несет в себе сплошные плюсы. Как выразился Силуанов, это «обеление» экономики. То есть государство сможет взять под контроль все транзакции и соберет в результате больше налогов. Никаких серых схем и налоговых гаваней. Меньше коррупции и финансовых махинаций.
«Один из главных вопросов, обсуждаемых здесь, в Давосе, в этом году, — это обратная реакция на глобализацию, темная сторона глобализации. Отсутствие прозрачности на мировых финансовых рынках, секретные «налоговые убежища», о которых рассказали «Панамские документы», только доказывают тот факт, который мы все давно знаем: существует мировая основа для коррупции, для уклонения от уплаты налогов», — говорил в Давосе Джозеф Стиглиц.
Лоуренс Саммерс в одной из своих заметок для ссылался на исследование Гарвардской школы Кеннеди, в котором говорится, что наличие в обращении крупных банкнот облегчает совершение преступлений: для пущей убедительности он написал, что «в некоторых кругах» купюра в €500 известна под названием «бен Ладен».
Помимо «обеления», увеличения сбора налогов и борьбы с преступностью у отказа от наличных есть и положительные эффекты для экономики в виде снижения расходов на финансовые операции и ускорения оборота.
Она также подчеркнула, что ЦБ и Минфин в середине года выйдут с предложением по регулированию криптовалюты в России.
Выходит, что отказ от наличности — это безусловное благо? Было бы так, если бы не одно но. Полный переход на электронные расчеты, а впоследствии и криптовалюты означает конец личной свободы каждого отдельно взятого человека.
Вы больше не сможете пойти в банк и снять свои сбережения, чтобы положить их в свой домашний сейф или под матрас. Вся ваша жизнь, все благосостояние будет находиться в руках государства и банков.
Уже сегодня в некоторых западных странах банки начали вводить отрицательные процентные ставки по вкладам. То есть теперь вы платите банку за то, что он держит у вас свои деньги, а не наоборот.
На этом фоне в Германии резко вырос спрос на сейфы. Люди предпочитают держать дома наличные, а не платить банкирам. Продажи Burg-Waechter, крупнейшего производителя сейфов в стране, выросли за первое полугодие 2016 года на 25% по сравнению с предыдущим годом, говорит директор компании по сбыту Дитмар Шаке. Управляющий директор семейной компании Hamburger Stahltresor Тис Хартманн считает, что производители сейфов сейчас работают практически на пределе возможностей: на некоторых предприятиях работа идет в три смены, и все равно многим клиентам приходится ждать своей очереди.
Отказ от наличных сделает невозможным такое поведение вкладчиков. Кроме того, банки смогут в любое время и в любом объеме списывать деньги клиентов со счетов — так, как это было сделано несколько лет назад на Кипре.
В общем, государство и банки безусловно выиграют от отказа от кэша, а у людей исчезнет право выбора и свобода распоряжения своими средствами.
Что касается преступности, то победить ее таким образом вряд ли удастся. Многочисленные мафиозные кланы и террористические группировки давно освоили современные технологии и используют достижения цифровой эпохи для собственного обогащения.
Чемоданы с долларами сегодня удел либо не очень умных и искушенных, либо слишком жадных коррупционеров.
Конечно, часть преступного мира живет за счет наличности. Но отмена хождения кэша приведет к появлению суррогатов, заменяющих деньги. Золото (если его использование в монетарных и инвестиционных целях не запретят) вернет свое значение. Если покупать и продавать золото будет нельзя, то в ход пойдут другие заменители — те же криптовалюты.
В России отказ от наличных будет идти чуть дольше, чем в западных странах, в силу неразвитости финансовой инфраструктуры. Но не стоит рассчитывать, что мы останемся «островом свободы». Российским властям тоже надо пополнять бюджет.